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“互联网金融+信用三农” 众筹提速粤北山区振兴发展
2016-12-29 来源:南方日报

 人民银行清远市中心支行:“互联网金融+信用三农”众筹提速粤北山区振兴发展

清远市连山县地处粤北山区,拥有优良的生态资源和特色种植业。2015年11月,连山县被列为人民银行广州分行“互联网金融+信用三农”众筹首批试点。一年多以来,人民银行清远市中心支行协调连山县委、县政府,多次组织当地农企、合作社、种植户与正勤、广州e贷、点筹和Ppmoney等互联网公司对接商洽,截至2016年12月,共签署16项众筹协议,完成目标融资298.92万元(详见表格),有效缓解了“三农”领域长期以来融资难题,也拓宽了农产品线上线下销售渠道。

截至2016年12月,签署16项众筹协议,完成目标融资近300万元

如何通过鼓励、推动普惠金融发展来加强和改善农村地区金融服务,提高农村经济自我发展能力一直是各级政府的重大关切和施政面临的难题。

在12月20日结束的中央农村工作会议上,农业供给侧结构性改革再度重提。会议在总结“十三五”开局之年“三农”工作,客观分析当前农业农村形势的基础上,对2017年的农业农村工作作出了部署,强调要加快农村金融创新,健全农村创业创新机制。

而就在此前,广东省人民政府办公厅也发布《广东省推进普惠金融发展实施方案(2016—2020年)》,提出要通过“稳步实施‘互联网金融+信用三农’融资项目,研究制订‘互联网金融+信用三农’制度规范,建立‘互联网金融+信用三农’风险防范机制和风险补偿基金”,创新普惠金融产品和服务手段。

为贯彻落实《广东省“互联网+”行动计划(2015—2020)》和广东省政府《关于深化农村金融改革建设普惠金融体系的意见》等文件精神,加快促进互联网金融与“三农”的融合发展,在人民银行广州分行的指导下,人民银行清远市中心支行因地制宜、大胆创新,以连山壮族瑶族自治县为试点,利用农村信用体系建设成果,率先探索“互联网金融+信用三农”众筹项目。这一“互联网+”与农村金融改革创新相融合的发展模式,对助力普惠金融、促进城乡一体化产生了积极影响。近期,人民银行清远市中心支行对连山试点工作进行了调查,就进一步推动其可持续发展、增强现代金融资源对“三农”的供给能力,提出了对策建议。

一年来,清远“互联网金融+信用三农”众筹有效解决了“三农”融资难和农产品销售问题,加快了试点地区农业产业化发展步伐。 资料图片

借力“互联网+”优势

拓宽农村经济主体融资和创业渠道

据介绍,“互联网金融+信用三农”众筹借助互联网包容、高效的优越性,实现了项目发起人(农村资金需求方)与社会投资人之间资源的快速对接和优化配置,为解决“三农”融资难问题提供了思路,也为农村创业提供了指向。

一是此种众筹方式具有无实物抵押、融资速度快的特点,借助快捷的网络支付功能,短期内可以实现社会闲散资金的快速集结,满足农业生产短、频、急的资金需求。二是大数据引导了农村经济体创业方向。众筹平台利用互联网大数据信息技术,分析市场消费偏好,从而指导农村经济体调整农作物种植规模、产品加工方案和营销推广策略,既拓宽了农产品销路,创业成功率也大大提高。

互联网金融与“三农”的深度融合,实现了金融支持农业发展,农业助力金融改革创新的良好循环。一是推动农业产业链日益发展成熟。试点以获得国家地标性农产品的“连山大米”为载体,当地具有一定经营规模、风控能力和前景良好的农企或合作社积极参与,形成了“互联网企业+公司/合作社+农户”的利益共同体,既解决了农户分散种植与现代农业规模化要求的矛盾,又发展了一批农业专业合作社。

目前,全县已有191家农民专业合作社,10家被认定为省级示范社。“连山大米”众筹融资的成功,为当地农作物种植提供了思路,带动了当地高山茶叶、油茶、沙田柚等特色农产品逐渐由传统分散种植、分散经营向规模化种植、标准化认证、集约化管理、品牌化经营的产业化发展。二是培育了思想脱贫意识,增强了金融扶贫效应。众筹吸引了更多的种植户尤其是贫困户参与,使其逐渐脱离传统小农经济自给自足的封闭状态,增强了规模化、科学化种养的意识和技能,具备了脱贫的自我“造血”能力。

构建“三平台一保护”机制 严控众筹潜在风险

据悉,连山众筹试点逐步建立了“信息公示平台+项目管理平台+资金管控平台+权益保护”的管理机制,确保了项目信息的公开透明、众筹的公平公正和投资者权益的充分保护。

一是建立信息公示平台,解决了信息不对称问题。众筹平台对项目发起人和项目本身进行实地考察、风险评估后,对项目发起人员基本信息、项目动态、资金使用情况等关键信息进行公示,具有资金实力的社会投资人根据公示信息决定是否投资;

二是建立项目管理平台,确保项目的真实性和可靠性。众筹平台从核定所需资金、投资人数量、募集期限以及单个项目周期和金额上限等方面对项目进行科学管理、包装上线后,优先对品牌农产品发起众筹,鼓励自有客户群或项目发起人的亲友、员工以及上下游合作商优先认筹,从而降低道德风险;

三是实行资金分批拨付、定向投放。募集期内,社会投资人将资金汇入众筹平台指定账户,平台根据项目需求,分批次将资金投放给项目方并告知投资人,确保投资人及时掌握资金去向、用途;

四是独特的还本付息方式和风险警醒提示机制,一定程度上保护了项目发起人和社会投资人的权益。以农产品还本付息的众筹方式,双方约定在项目失败时用农产品代偿,减少了项目发起人或农户的损失;众筹平台及时以醒目的方式告知投资人潜在的风险,由投资人自主决定投资策略,最大限度地降低投资风险。

培育守信激励机制,优化众筹可持续发展环境。“互联网金融+信用三农”众筹的基础是项目发起人良好的信用信息。由于当前农户信用信息采集不完整、评定标准不一致、信息更新缓慢等问题依然存在。

为此,连山众筹工作大胆创新,综合考量了农企主要负责人或农户个人的征信信息、家庭财产信息、生产资料、社会口碑等非银信息,选择信用良好的农村经济主体为项目发起人进行众筹融资。对于信用良好,未发生逾期还款的农村经济体列入项目储备库,成为日后融资优先考虑对象。守信激励机制的建立,一定程度上保证了项目成功率、投资者资金的安全性和回报的真实性,更有助于增强农户或农企的诚信意识,为金融支农助农培育更好的农村信用环境。

“连山大米”众筹融资的成功,为当地农作物种植提供了新思路。图为七月香有机稻田种植基地。 资料图片

推动落实政府扶持政策降低融资和风险成本

一年来,清远“互联网金融+信用三农”众筹有效解决了“三农”融资难和农产品销售问题,加快了试点地区农业产业化发展步伐,但仍有一些问题影响了工作进度。调查显示,连山众筹试点呈现出业务量偏小、覆盖面较窄的现象,原因主要有两点:一是当地农业产业化程度不高,主要集中在种植、收购、粗加工等环节,而精加工、储存和运输等环节较为滞后,互联网金融企业基于风险考虑,发起项目众筹的意愿较低。二是成本相对较高,还款周期偏短,农企众筹融资积极性不高。

针对这些问题,作为推动农村金融改革的创新举措,实现“互联网金融+信用三农”众筹的可持续发展,下一步将推动落实政府扶持政策,降低融资和风险成本。一是推动政府专项担保基金、贴息等政策有效实施,为项目风险提供政策性担保,补偿较高的融资成本。二是加大政策性农业保险支持力度,对于因遭受自然灾害和意外事故造成的众筹项目损失,由政府进行保费补贴,提高项目发起人以及保险机构的积极性。

延伸众筹涉农触角增强精准扶贫金融支撑力

在农产品众筹试水成功的基础上,将众筹思维延伸至整个农业链条,吸引城市资金反哺贫困乡村。一是围绕贫困区域、农场特色,结合“大众创业,万众创新”的政策方向,打造农产品个性化订制种植等创意类众筹项目,既带动当地劳动力就业,又满足社会投资人的创业情怀。二是紧跟国家精准扶贫战略,将互联网众筹与教育扶贫、山村建设等扶贫项目相结合,利用社会公众投资筹建乡村图书馆、乡村小学、农村环保设施等公益项目,提高贫困乡村软实力。在识别贫困户的基础上,引导更多贫困户参与到众筹中来,为打赢脱贫攻坚战提供有力的金融支持。

加快提升农业产业化水平,增强众筹平台和公众投融资信心。一是抓紧推进农产品标准化认证、品牌化建设,建议由政府协调质检、工商等部门,加强对农产品的无公害、绿色、有机以及著名品牌、驰名商标等的认证,为众筹农产品信用增级。二是发挥农业专业合作社作用,在组织有经验、有技术的农户进行标准化种养的基础上,充分运用现代加工技术和信息技术,实现农产品销售推广的专业化、集约化。

完善行业自律机制,保障众筹项目规范化运行。在产品众筹监管主体不明确的现实背景下,应充分发挥好互联网金融行业自律组织在规范从业机构市场行为中的作用。一是把好众筹平台的准入关,包括专业能力、制度流程、资金门槛、风控措施等;二是明确经营管理规则,确保互联网金融企业的信息中介定位和融资过程中的独立性;三是严格执行自律惩戒机制,提高行业规则和标准的约束力,树立诚信和服务社会发展的正面形象,为信用三农众筹增信,提高项目众筹成功率。


 
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